开封市住房公积金组合贷服务指南

（一）贷款的条件：

缴存职工申请住房公积金贷款，需同时满足以下条件：

1、申请人住房公积金开户日期满6个月且连续正常缴存6个月（含）以上；

2、申请人须在开封行政区域内购买商品房（一手房）且为所购房屋的产权人；

3、申请人夫妻双方从未有住房贷款或只有过一笔住房贷款。

4、申请人夫妻双方无尚未还清的住房公积金贷款。

5、申请人夫妻双方的《个人信用报告》中，近两年无连续3期、累计6期的逾期现象，无呆账现象。

6、提供市住房公积金管理中心认可的担保手续。

7、异地公积金贷款申请人的户籍地须在开封行政区域内；

8、房地产开发企业与受托银行签订楼盘贷款协议。

9、申请人所购住房，房地产开发商已在市住房公积金管理中心备案。

10、符合住房公积金贷款的其他条件。

（二）公积金贷款办理材料：

1、夫妻双方身份证、户口本、婚姻状况证明、购房全额发票原件，购房合同及不动产登记中心备案的购房合同原件。

2、担保人身份证、户口本原件。

3、借款人银行储蓄卡（一类卡）。 

异地住房公积金贷款：提供缴存地公积金管理中心出具的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》（缴存人的公积金应缴存至该证明出具日的上月）及缴存明细。

（三）商业贷款办理材料：

夫妻双方身份证、婚姻状况证明、银行格式的收入证明、单位最近三个月工资明细（单位盖章）、常用银行账户最近六个月以上的存取款流水记录（银行加盖业务章）原件等。

（四）办理步骤：

第一步　核算公积金贷款额度。

申请人夫妻双方携带身份证原件，到市民之家三楼东区13-24号公积金贷款受理窗口，查询夫妻双方征信及贷款资格，核算最高贷款额度，领取《开封市住房公积金最高可贷额度通知单》。

第二步　核算银行贷款额度。

申请人到受托银行，核算《组合贷款审批通知书》中银行贷款的可贷额度。

第三步　签订公积金贷款合同。

受托银行电话通知申请人夫妻双方及担保人携带公积金贷款相关材料，到市民之家三楼东区的公积金中心13号至24窗口，办理《开封市个人住房公积金委托贷款合同书》的面签手续。

第四步　签订银行贷款合同。

申请人夫妻双方携带银行贷款相关材料到受托银行，办理《商业银行贷款合同》的面签手续。

第五步　办理房屋抵押登记手续。

受托银行电话通知申请人，并和申请人共同到市民之家二楼东区市不动产登记中心抵押登记受理窗口办理房屋抵押登记手续。

第六步　发放贷款。

公积金中心收到受托银行送交的《不动产登记证明》后，将申请人的贷款资金划拨到《开封市个人住房公积金委托贷款合同书》中约定的房地产开发企业账户。

第七步　按月偿还贷款。

申请人每月按照《开封市个人住房公积金委托贷款合同书》及《商业银行贷款合同书》中的约定，在还款储蓄卡上存款，市公积金管理中心按期自动扣收公积金贷款还款本息。

（五）第二套住房公积金贷款的认定标准：

开封市住房公积金管理中心执行“认贷不认房”的标准。

如果申请人夫妻双方名下贷过一笔住房贷款（含商业银行住房贷款和住房公积金贷款），则执行第二套住房公积金贷款的贷款利率；如果申请人夫妻双方名下贷过两笔以上的住房贷款（含商业银行住房贷款和住房公积金贷款），则不能再次申请公积金贷款。

（六）贷款额度：

组合贷款中公积金最高贷款额度为50万元。

(七)贷款比例：

公积金贷款加商业住房贷款合计金额不超过购房价值的70%。

（八）贷款额度的计算方法：

1、公积金贷款额度的计算方法：

以下两种核算方式取最低值

第一种　按偿还能力计算：

月还款额度=夫妻双方月公积金缴存基数之和×50%

第二种　按缴存余额计算：

贷款额度=（借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×10倍×缴存时间系数。(账户余额不足一万元的按一万元计算)

缴存时间与缴存时间系数对照如下：

6个月＜缴存时间≤12个月，缴存时间系数为0.7；

12个月＜缴存时间≤24个月，缴存时间系数为1.0；

24个月＜缴存时间≤36个月，缴存时间系数为1.1；

36个月＜缴存时间≤48个月，缴存时间系数为1.2；

48个月＜缴存时间≤60个月，缴存时间系数为1.5；

60个月＜缴存时间，缴存时间系数为2。

2、商业贷款额度的计算方法

月还款额不超过家庭月收入的50%

(九）贷款利率：

首套住房：1-5年，公积金贷款年利率为2.75%，商贷年利率为6.175%；6-30年，公积金贷款年利率为3.25%，商贷年利率为6.37%。

第二套住房：1-5年，公积金贷款年利率为3.025%，商贷年利率为6.4125%；6-30年，公积金贷款年利率为3.575%，商贷年利率为6.615%。

（十）贷款年限：

最长贷款年限30年。

申请人的贷款年限可延长到法定退休年龄后5年。即：男职工可以贷到65周岁，女职工可以贷到60周岁（副县级以上女职工可贷到65周岁）。

（十一）公积金贷款担保：

两种方式：

1、借款人的单位担保。

借款人单位须为企业性质。

2、个人担保。

所需条件：

（1）担保人为开封行政区域内常住户口。

（2）担保人在开封市正常缴存住房公积金（含祥符区、杞县、尉氏县、通许县）。

（3）担保人最长可担保至法定退休年龄。（男职工担保到60周岁，女职工担保到55周岁）

每位担保人可担保两次。担保人提供担保后，不影响担保人办理公积金贷款及提取公积金。

（十二）还款方式：

两种还款方式：

1、等额本息还款法（均还法）：每月还款的本息合计金额相同。

2、等额本金还款法(递减法)：每月还款本金相同，利息逐月递减。

（十三）提前还款：

个人住房组合贷款还款满十八个月，借款人可申请提前还款。提前还款应按申请提前还款当月，公积金贷款和商业性个人住房贷款的余额一次性提前还款，不得单独提前归还公积金贷款或商业性个人住房贷款。

（十四）提前还款的办理：

申请人持身份证到市民之家三楼东区公积金中心11、12号窗口办理公积金贷款提前还款手续，并于当日内持《公积金贷款结清单》到受托银行办理商业贷款结清手续。

（十五）贷款还清后解押手续的办理：

申请人结清组合贷款后，由受托银行在约定日到市民之家一楼不动产登记中心抵押科，办理房屋解押手续，申请人接到受托银行通知后，到受托商业银行领取《商品房买卖合同》等材料。